Moni yritys huokaisee helpotuksesta, kun vakuutusmaksut on maksettu ja vakuutuskirja arkistoitu. Ajatuksena on, että jos jotain sattuu, vakuutus korvaa. Todellisuus voi kuitenkin olla karu, jos vahingon jälkeen viranomainen ja vakuutusyhtiön vahinkotarkastaja alkavat käydä läpi yrityksen turvallisuusdokumentteja, joista löytyykin merkittäviä puutteita tai niitä ei yksinkertaisesti ole. Tässä artikkelissa käymme läpi kolme lakisääteistä asiakirjaa, joiden puuttuminen tai vanhentuminen voi tulla onnettomuuden sattuessa hyvin kalliiksi.
Miksi vakuutus ei aina korvaa koko vahinkoa?
Vakuutussopimukset eivät ole pelkkiä maksulappuja, vaan ne sitovat molempia osapuolia. Lähes jokaiseen yritysvakuutukseen kuuluu niin sanottuja suojeluohjeita. Niissä vaaditaan, että yritys noudattaa lakia ja huolehtii turvallisuudesta ennaltaehkäisevästi. Suojeluohje voi velvoittaa esimerkiksi pitämään pelastussuunnitelman ajan tasalla tai huolehtimaan tulityökäytännöistä.
Jos vahinko sattuu, esimerkiksi syttyy tulipalo tai tapahtuu kemikaalionnettomuus, ja tutkinnassa selviää, että yrityksen turvallisuusjohtamisessa tai dokumentaatiossa on ollut lakisääteisiä puutteita, vakuutusyhtiöllä voi olla oikeus alentaa korvaussummaa tai joissakin tapauksissa evätä korvaus kokonaan. Tämä mahdollisuus perustuu vakuutussopimuslakiin (543/1994), jonka mukaan korvausta voidaan alentaa, jos vakuutettu on laiminlyönyt suojeluohjeen ja laiminlyönnillä on ollut vaikutusta vahingon syntymiseen tai laajuuteen. Lopullinen korvauspäätös tehdään kuitenkin aina tapauskohtaisesti.
Esimerkkejä dokumenteista jotka voivat kaataa vakuutuskorvauksen
Vahinkotarkastajan listalla toistuvat samat asiakirjat kerta toisensa jälkeen. Nämä kolme dokumenttia ovat tyypillisimmät kohdat, joissa puute voi kääntyä yritystä vastaan korvauskäsittelyssä.
1. Vanhentunut tai puuttuva pelastussuunnitelma
Pelastussuunnitelma ei ole vain lakisääteinen pakko, joka tehdään kerran ja unohdetaan. Sen on vastattava kohteen nykytilaa. Jos yrityksen tiloissa syttyy tulipalo ja paljastuu, ettei henkilöstöä ole perehdytetty, poistumisreitit on tukittu tai suunnitelmaa ei ole päivitetty vuosiin, vakuutusyhtiö voi katsoa yrityksen laiminlyöneen suojeluohjeita. Korvausta voidaan tällöin leikata, koska osan vahingon laajuudesta voidaan katsoa johtuvan yrityksen omasta huolimattomuudesta. Pelastussuunnitelman laatimisvelvoite tulee pelastuslaista (379/2011).
2. Puutteellinen räjähdyssuojausasiakirja (ATEX)
Jos yrityksen prosesseissa käsitellään syttyviä nesteitä, kaasuja tai pölyjä, kuten puupölyä, jauhoja tai liuottimia, laissa vaaditaan ajantasainen räjähdyssuojausasiakirja. Mikäli tiloissa tapahtuu räjähdys tai siitä alkunsa saanut tulipalo, eikä yrityksellä ole esittää asianmukaista ATEX-dokumentaatiota tai vaatimustenmukaisia laitetarkastuksia, vakuutusyhtiön päätös voi olla tyly, jos puutteella katsotaan olleen vaikutusta vahinkoon tai sen laajuuteen. Räjähdyssuojausasiakirjan puuttuminen voi merkitä vakavaa lakisääteisten turvallisuusvelvoitteiden laiminlyöntiä sekä vakuutuksen suojeluohjeiden rikkomista. Lue lisää aiheesta artikkelista räjähdyssuojausasiakirjan tyypilliset kompastuskivet.
3. Vajaa tai vanhentunut kemikaaliluettelo
Kemikaaliluettelo ja lakisääteiset käyttöturvallisuustiedotteet ovat henkilöstön ja pelastuslaitoksen ohella tärkeitä myös vakuutusyhtiölle. Jos kemikaalipalon sattuessa huomataan, että tiloissa on säilytetty huomattavasti suurempia määriä tai vaarallisempia kemikaaleja kuin mitä virallisiin listoihin on merkitty, kyseessä voi olla sopimusrikkomus. Vakuutusyhtiö voi katsoa, että sille annetut riskitiedot eivät ole vastanneet todellista toimintaa, mikä voi antaa sille perusteen alentaa tai evätä korvauksen.
Vinkki: Helpoin tapa löytää puutteet ajoissa on tilata ulkopuolinen turvallisuuden riskitarkastus. Tarkastuksessa käydään läpi mahdollisia kiinteistön puutteita ennen kuin mitään on ehtinyt tapahtua.
Mistä laista mikäkin asiakirja tulee?
Alla oleva taulukko kokoaa yhteen kolmen keskeisen turvallisuusasiakirjan lakiperustan ja sen, mitä puute voi käytännössä tarkoittaa korvaustilanteessa.
| Dokumentti | Keskeinen lakiperusta | Mitä puute voi tarkoittaa |
|---|---|---|
| Pelastussuunnitelma | Pelastuslaki 379/2011, VnA 407/2011 | Korvauksen alentaminen, jos perehdytys, poistumisreitit tai päivitykset on laiminlyöty ja juridinen vastuu. |
| Räjähdyssuojausasiakirja (ATEX) | Kemikaaliturvallisuuslaki 390/2005, Työturvallisuuslaki 738/2002, VnA 576/2003 ja EU-direktiivit | Vakava lakisääteisen turvallisuusvelvoitteen laiminlyönti ja mahdollinen korvauksen alentaminen tai epääminen räjähdys- tai palovahingossa |
| Kemikaaliluettelo ja käyttöturvallisuustiedotteet | Kemikaaliturvallisuuslaki 390/2005, Työturvallisuuslaki 738/2002, REACH-asetus, CLP-asetus | Mahdollinen sopimus- ja lainrikkomus, jos todelliset määrät tai vaarallisuus poikkeavat ilmoitetuista. |
Mitä suojeluohjevähennys tarkoittaa käytännössä?
Suojeluohjevähennys tarkoittaa, että vakuutusyhtiö maksaa vahingosta vain osan, koska yritys on laiminlyönyt sopimukseen kirjatun suojeluohjeen. Vähennyksen suuruus riippuu siitä, kuinka olennainen laiminlyönti oli ja kuinka paljon se vaikutti vahinkoon.
Esimerkki havainnollistaa asian. Jos tuotantotilan palovahinko olisi 300 000 euroa ja vakuutusyhtiö soveltaisi esimerkiksi 30 prosentin suojeluohjevähennystä, yritys jäisi itse maksamaan 90 000 euroa. Vähennyksen suuruus ja sen soveltaminen ratkaistaan aina tapauskohtaisesti, ja olennaisessa laiminlyönnissä korvaus voidaan myös evätä kokonaan. Investointi ajantasaiseen dokumentaatioon on siis tyypillisesti murto-osa siitä summasta, joka voi jäädä maksettavaksi yhdestä leikatusta korvauksesta.
Miten varautua ettei leikkausta tapahdu?
Vakuutusyhtiön tehtävä on arvioida riskiä. Jos yritys ei pysty osoittamaan, että se tuntee omat vaaransa ja hallitsee niitä, se ottaa tietoisen taloudellisen riskin. Kyse ei ole vain viranomaisen pelosta, vaan henkilöstön ja yrityksen jatkuvuuden turvaamisesta. Korvauskäsittelyä ei kannata jännittää jälkikäteen, vaan dokumentaatio kannattaa varmistaa kuntoon jo ennen kuin mitään sattuu. Käytännössä se voi tarkoittaa neljää asiaa:
- Varmista, että pelastussuunnitelma vastaa tilojen ja toiminnan nykytilaa, ja että henkilöstö on perehdytetty siihen myös muutosten jälkeen.
- Tarkista, että räjähdyssuojausasiakirja kattaa kaikki nykyiset prosessit, jos yritys käsittelee syttyviä pölyjä, nesteitä tai kaasuja.
- Pidä kemikaaliluettelo ja käyttöturvallisuustiedotteet ajan tasalla, niin että todelliset määrät vastaavat dokumentteja.
- Kirjaa jokainen toiminnan muutokset mahdollisimman pian, jotta dokumentit eivät ehdi vanhentua huomaamatta kriittisellä hetkellä.
Turvallisuusasiakirjojen ei tarvitse olla vaikeita ylläpitää, eikä niiden pitäisi hukkua kansioihin tai tietokoneen uumeniin. Tähän kehitimme RISKRAMI SaaS -portaalin. Digitaalisella alustalla dokumentit pysyvät aina mukana arjessa, helposti päivitettävinä ja muutoshistoria säilyy todennettavana. Asiakirjat ovat valmiina osoitettavaksi viranomaiselle ja vakuutusyhtiölle sen lisäksi, että yrityksesi turvallisuus on hoidettu vastuullisesti.
Heikko todistettavuus on yksi yleisimmistä korvauskäsittelyn kompastuskivistä. Vakuutusyhtiöt ja viranomaiset edellyttävät tyypillisesti näyttöä aktiivisesta turvallisuuden hallinnasta, eivät vain vuosien takaista tiedostoa. Kun jokainen muutos on kirjattu ja päivämäärät näkyvät, yritys voi osoittaa hoitaneensa suojeluohjeet kuntoon. Se on paras vakuutus vakuutuksen rinnalla.
Huomautus: Tämä artikkeli on yleisluontoinen katsaus aiheeseen, eikä se ole oikeudellista tai vakuutusalan neuvontaa. Vakuutusyhtiöiden korvauspäätökset tehdään aina tapauskohtaisesti vakuutussopimuksen ehtojen ja vahingon olosuhteiden perusteella. Tarkista oman vakuutuksesi suojeluohjeet ja niiden vaatimukset omalta vakuutusyhtiöltäsi.